拒绝 “以贷养贷”：用新的高息贷款还旧债，只会让债务雪球越滚越大，终陷入 “债务陷阱”；

选择正规渠道：债务合并、协商需通过银行、持牌金融机构或官方渠道，避免轻信 “黑中介”（可能收取高额手续费，甚至诈骗）；

合理评估自身能力：优化方案需匹配收入水平，避免过度压缩生活开支导致计划难以持续；

重视信用记录：协商还款时需确认 “是否上报征信”（如部分个性化分期会标注 “逾期协商”，可能影响后续贷款），权衡利弊后决策。