1. 盘点债务：摸清 “家底”

首先需梳理所有负债，明确关键信息，可列成表格：

债务类型 金额（本金 + 利息） 利率（年化） 剩余期限 还款方式（等额本息 / 先息后本等） 已逾期情况

信用卡 A 5 万元 18% 6 个月 还款 未逾期

网贷 B 3 万元 36% 12 个月 等额本息 逾期 1 个月

房贷 100 万元 4.5% 20 年 等额本金 未逾期

关键点：优先标注高利率、短期、已逾期的债务（这类是优化重点）。

2. 债务优先级排序：先解决 “高危项”

根据债务的 “紧急性” 和 “成本” 排序，优先处理风险的部分：

优先级：已逾期 / 即将逾期的债务（避免罚息、信用恶化）；

第二优先级：高息债务（如年化利率＞24% 的网贷、信用卡循环利息）；

第三优先级：低息、长期债务（如房贷、正规银行消费贷，可按原计划偿还）。

3. 针对性优化策略：分类型处理

根据债务特点，选择不同优化方式：

（1）高息短期债务（如网贷、信用卡）

债务合并 / 置换：用低息债务替换高息债务。例如：

若征信良好，可申请银行 “信用贷”（年化利率 6%-10%），还清年化 36% 的网贷，直接降低利息成本；

信用卡欠款可申请 “账单分期”（选择利率较低的银行，避免长期分期），或通过 “信用卡代偿”（正规平台）置换。

协商减免 / 延期：若已逾期，可主动联系债权方协商：

减免罚息、违约金（部分平台对逾期初期用户有协商空间）；

延期还款（如延长 1-3 个月，争取缓冲期）；

个性化分期（如信用卡可协商 “停息挂账”，分 6-60 期偿还，停止利息计算）。

（2）分散债务（多平台 / 多笔借款）

整合管理：将多笔小额债务合并为一笔大额债务，简化还款流程（如通过银行 “个人消费贷” 整合多笔网贷）；

关闭冗余授信：结清后注销不常用的信用卡、网贷账户，避免再次冲动借款。

（3）房贷等长期低息债务

提前还款：若有闲置资金，优先偿还房贷中 “利率较高” 的部分（如部分房贷可选择 “提前还本金”，减少总利息）；

转按揭：若当前房贷利率高于市场平均水平，可咨询银行 “转按揭”（将贷款转移到利率更低的银行，需注意手续费成本）。

4. 优化还款方式：减少 “隐性成本”

避免信用卡 “还款”（剩余金额按日计息，年化可达 18%-20%），尽量全额还款；

等额本息贷款（如房贷）若提前还款，建议在还款周期前 1/3 阶段操作（后期利息占比低，提前还意义不大）；

先息后本类贷款（如部分经营贷），需预留本金到期的还款资金，避免逾期。

5. 增强偿债能力：从 “开源节流” 入手

开源：增加收入来源（如兼职、技能变现），优先用于偿还高息债务；

节流：削减非必要开支（如奢侈品消费、高频次娱乐），将资金集中到还款计划中。

6. 长期管理：建立 “债务防火墙”

定期复盘债务状态（如每月更新债务表格），避免新增高息负债；

保留 3-6 个月的应急资金（覆盖基本生活开支），避免突发情况导致债务违约；

维护良好信用记录（按时还款），为后续可能的债务置换（如低息贷款）保留资质。