要判断一个贷款机构是否合法合规，可以从以下几个方面进行考量：

查看资质证书：合法的贷款机构应当具备相关的金融牌照，这是其合法开展贷款业务的重要凭证。例如，银行类贷款机构持有银保监会核发的金融许可证，小额贷款公司需经省级地方金融管理机构同意设立，并在经营范围中列明可以从事小额贷款业务。

查询注册信息：可以通过国家企业信用信息公示系统或当地工商行政管理部门，查询贷款机构的注册信息，包括成立时间、股东构成、经营范围等。确保其注册地址真实存在，且经营范围包含贷款相关业务。如果贷款机构没有在工商部门登记注册，或者注册信息与实际情况不符，那么很可能是不合法的。

考察经营行为：合法的贷款机构会严格按照法律法规和金融监管要求进行操作。它们会明确告知借款人贷款的相关条款、利率、还款方式等重要信息，不会存在隐瞒或误导的情况。同时，在贷款申请、审批、放款等各个环节，都有规范的流程和制度，确保整个贷款过程的公正、透明。

核实贷款利率：根据相关规定，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。合法的贷款机构贷款利率会在法律规定的范围内，如果一个贷款机构承诺的利率明显过高，远远超出市场平均水平，那么可能存在问题。

检查合同条款：合法的贷款合同应具备明确的贷款金额、利率、还款方式、还款期限等条款，且这些条款应符合国家相关法律法规的规定。合同的签订过程也应是双方自愿、平等的，不存在欺诈、胁迫等不正当行为。如果合同条款模糊不清，或者存在一些不合理的要求，需要谨慎对待。

了解投诉情况：可以通过网络搜索、消费者投诉平台等渠道，了解该贷款机构的口碑和用户评价。如果存在大量的用户投诉，如暴力催收、虚假宣传、恶意扣费等问题，那么该贷款机构的合法性和合规性就值得怀疑。